Woning in waarde gestegen? Zo pluk je er de vruchten van!
Stel: je woont onwijs naar je zin, dus je gaat niet verhuizen. Toch zijn veel consumenten er wel mee bezig, omdat de waarde van hun woning de afgelopen jaren fors is gestegen. Is het niet toch voordeliger om te verhuizen en een nieuwe hypotheek te nemen? Als je wilt blijven wonen waar je zit, is er toch zeker wel een manier om te kijken of je niet alsnog kunt profiteren van de toegenomen woningwaarde. In dit artikel kraken we die noot en vertellen we je hoe dát zit.
Hoe komt hypotheekrente tot stand?
Banken rekenen o.a. hypotheekrente omdat er risico’s verbonden zijn aan het lenen van geld aan consumenten, omdat banken zelf kosten hebben (kantoren, medewerkers) en omdat het lenen van geld ook voor banken geld kost. Banken bepalen de hoogte van de hypotheekrente mede op basis van de verhouding tussen de waarde van de woning en de hoogte van de lening. Dit noemen banken de zogenaamde “Loan-to-Value"-verhouding. Heel simpel gezegd: deel de hoogte van de hypotheek door de waarde van de woning. De verhouding die daaruit volgt speelt mee in de bepaling van de hypotheekrente die jij uiteindelijk betaalt.
Wist je dat: bij een stijgende woningwaarde die verhouding dus wijzigt? En bij extra aflossingen dus ook? Deze stijging van de woningwaarde en/of daling van de schuld zorgt ervoor dat de verhouding tussen schuld en woningwaarde daalt. Daarmee wordt het risico kleiner en kun je je bank vragen om een lagere risico opslag.
Hoe ziet dat er in de praktijk dan uit?
Een simpele (fictieve) berekening laat het volgende zien:
- De marktwaarde van een willekeurig huis is € 225.000
- De hypotheek (lening) is € 140.000
Dit betekent dat de hypotheek 62,2% van de marktwaarde is (€ 140.000 / € 225.000).
Als de woning in waarde is gestegen en tegenwoordig €250.000 waard is, bedraagt de hypotheek in de nieuwe situatie nog maar 56% van de marktwaarde (€ 140.000 / € 250.000).
- Afhankelijk van de bank is het verschil in marktwaarde goed voor een verlaging in de risicoklasse
- Afhankelijk van de bank kan dat enkele tienden van procenten aan rente schelen
- Afhankelijk van de hoogte van de hypotheek scheelt dat al gauw tientallen euro’s per maand en al dus honderden euro’s per jaar!
Wat kan je doen?
Heel simpel: je kunt jouw hypotheekverstrekker zelf vragen om een nieuwe renteberekening voor je te maken! Lekker pro-actief van jou als consument en met een beetje gelukt pluk je er zelf ook (bijna) direct de vruchten van.
Sommige aanbieders monitoren zelf woningwaarden en passen de risico-opslag zelf aan. Dan wordt automatisch de opslag verlaagt op basis van jouw aflossing. Is jouw huis veel meer waard geworden, dan moet je dit vaak zelf melden en aantonen. Banken beschikken niet over de actuele WOZ-waarde van je huis. Die moet je dan zelf aanleveren.
Maar dat doen lang niet alle hypotheekverstrekkers! Dus check even in de voorwaarde van jouw hypotheekproduct of de risico-opslag automatisch wordt aangepast of niet en benader eventueel jouw hypotheekverstrekker om hiernaar te vragen. Wordt de risico-opslag niet automatisch aangepast, dan kun je dit gelijk zelf aanvragen.
De meerderheid van de hypotheekverstrekkers verlagen de opslag niet automatisch. Jij moet daar als klant zelf aan de bel trekken. Doe je dat niet, dan betaal je mogelijk dus een te hoge renteopslag en daarmee teveel rente. Ook de consumentenbond schreef hier eerder een artikel over.
Let op: verlagen is niet in alle situaties voordelig
Aan het verlagen van uw risicoklasse en risico-opslag kunnen ook nadelen zitten. Zo is een lagere rente niet altijd voordelig bij een Bankspaar of Spaarhypotheek. Want de spaarrente die je ontvangt gaat dan ook omlaag en uw premie omhoog. Twijfel je? Laat je altijd goed adviseren door een onafhankelijk hypotheekadviseur.
Je kunt zelf eenvoudig contact opnemen met jouw hypotheekverstrekker met deze voorbeeldbrief.
Let wel op: als je een lagere markt-/woningwaarde of WOZ-waarde doorgeeft, kan dat ongunstig zijn voor een lening met een variabele rente. Deze rente kan dan stijgen. Twijfel je? Bespreek dan met een adviseur of het slim is om de nieuwe marktwaarde door te geven aan de bank.
MEER INFO NODIG?! HEBBEN WE!
Wil je meer lezen over hoe het aankoop- of verkoopproces van een woning precies werkt? Dat lees je hier en hier.
Met korting lid worden en alles weten over de voordelen van een lidmaatschap van Vereniging Eigen Huis? Klik dan hier.
Ben je concreet op zoek naar jouw droomhuis en weet je al waar je wil kijken? Bekijk dan ons unieke woningaanbod!
Weten of je jouw droomhuis kan betalen? Doe dan gratis en vrijblijvend de Jumba Woonscan! Binnen 1 minuut weet je waar je aan toe bent.