Stel: je woont onwijs naar je zin. Dan wil je dus eigenlijk niet verhuizen! Toch denken veel consumenten er wel over na, omdat de waarde van hun woning de afgelopen jaren fors is gestegen en er wellicht financieel voordeel behaald kan worden bij een verhuizing. Als je toch wilt blijven, is er zeker wel een manier om te kijken of je niet alsnog kunt profiteren van de toegenomen woningwaarde. In dit artikel vertellen we je hoe dat zit.
Banken rekenen o.a. hypotheekrente omdat er risico’s verbonden zijn aan het lenen van geld aan consumenten. Banken bepalen de hoogte van de hypotheekrente mede op basis van de verhouding tussen de waarde van de woning en de hoogte van de lening. Dit noemen banken de zogenaamde Loan-to-Value (LTV) verhouding. Heel simpel gezegd gaat het om de verhouding van de hypotheekschuld op de woning en de waarde van de woning. Zelf jouw Loan-to-Value uitrekenen: deel de hoogte van de openstaande hypotheekschuld dan door de waarde van de woning. De verhouding die daaruit volgt speelt mee in de bepaling van de hypotheekrente die je uiteindelijk betaalt.
Wist je dat: bij een stijgende woningwaarde die verhouding dus wijzigt? En bij extra aflossingen dus ook? Deze stijging van de woningwaarde en/of daling van de schuld zorgt ervoor dat de verhouding tussen schuld en woningwaarde daalt. Daarmee wordt het risico kleiner en kun je je bank vragen om een lagere risico opslag.
Wat scheelt dat dan?
Een simpele (fictieve) berekening laat het volgende zien:
marktwaarde van het huis is € 225.000
hypotheek (lening) is € 140.000
dit betekent dat de hypotheek 62,2% van de marktwaarde is (€ 140.000 / € 225.000)
afhankelijk van de bank is 62,2% van de marktwaarde goed voor een lage risicoklasse
afhankelijk van de bank kan dat enkele tienden van procenten aan rente schelen
afhankelijk van de hoogte van de hypotheek scheelt dat dan tientallen euro’s per maand en al snel honderden euro’s per jaar
Wat kun je doen?
Heel simpel: je kunt jouw hypotheekverstrekker zelf vragen om een nieuwe renteberekening voor je te maken! Lekker pro-actief!
Soms wordt de opslag automatisch verlaagt op basis van je aflossing. Is je huis veel meer waard geworden, dan moet je dit vaak zelf melden en aantonen. Banken beschikken niet over de actuele WOZ-waarde van je huis. Die moet je dan zelf aanleveren.
De meerderheid van de hypotheekverstrekkers, waaronder de grote banken, verlagen de opslag niet automatisch. Jij moet daar als klant zelf aan de bel trekken. Doe je dat niet, dan betaal je mogelijk dus een te hoge renteopslag en daarmee teveel rente.
Verlagen kan nadelen hebben
Aan het verlagen van jouw risicoklasse en risico-opslag kunnen ook nadelen zitten. Zo is een lagere rente niet altijd voordelig bij een Bankspaar of Spaarhypotheek. Bij deze hypotheekvormen zijn de hypotheekrente en spaarrente aan elkaar gekoppeld. Daalt die rente die je betaalt, dan daalt dus ook de spaarrente die je ontvangt en stijgt de spaarpremie daardoor. Laat je altijd goed adviseren door een onafhankelijk hypotheekadviseur of zoek een adviseur via Advieskeuze.nl.
Je kunt zelf eenvoudig contact opnemen met een/jouw hypotheekverstrekker. Neem in de brief aan jouw hypotheekverstrekker de volgende details mee:
Naam en adresgegevens
Hypotheeknummer(s)
Meest recente marktwaarde van jouw woning (bijvoorbeeld via https://Jumba.nl/wooncheck)
Meest recente WOZ-waarde
Let wel op: als je een lagere markt-/woningwaarde of WOZ-waarde doorgeeft, kan dat ongunstig zijn voor een lening met een variabele rente. Deze rente kan dan direct stijgen. Ben je onzeker? Bespreek dan met een adviseur of het slim is om de nieuwe marktwaarde door te geven aan de bank.