ZZP-er en droomhuis gevonden? Zo krijg je een hypotheek! 

Je hebt jouw droomhuis gevonden! Alles klopt: het heeft muren, ramen, deuren en een dak. Er is genoeg ruimte voor al jouw spullen en er zijn genoeg kamers voor (toekomstige) kroost. Daarnaast is de buurt ook nog eens precies wat jij zoekt. Kortom, je ziet jezelf helemaal zitten op jouw nieuwe bank, non-stop series kijkend onder een warm kleedje. Maar dan word je met een schreeuw wakker; je bent ZZP’er…! Geen zorgen, ook ZZP’ers kunnen gewoon een hypotheek krijgen. Dit artikel laat je zien hoe. 

Hoe wordt een ZZP hypotheek berekend? 

Net als bij iemand in loondienst wordt jouw hypotheek berekend op basis van je inkomen. Maar als ZZP’er is dat bedrag je bruto jaarwinst, dus je omzet min je kosten, voordat je belasting hebt betaald. In veel gevallen is dit de fiscale winst. Dus het bedrag dat je opgeeft bij je belastingopgave als fiscale winst. 

Minstens drie jaar ZZP’er 

In principe wordt je hypotheek maximale hypotheek berekend over het gemiddelde van de jaarcijfers van de afgelopen drie jaar, oftewel jouw toetsinkomen. Is je brutowinst van het afgelopen jaar lager dan het gemiddelde? Dan is de winst van het afgelopen jaar jouw toetsinkomen. 

Nog geen drie jaar ZZP’er 

Ook als je minder dan drie jaar zelfstandig bent is het mogelijk om een hypotheek te regelen. Ook dan kijken hypotheekverstrekkers naar jouw jaarcijfers. Bij één jaar rekenen ze dan vaak met 75% van de brutowinst en bij twee jaar met 90% van het gemiddelde van beide jaren. Let op: bij veel hypotheekverstrekkers kun je geen hypotheek met NHG afsluiten als nog geen drie jaar ZZP’er bent. 

Soms is het ook mogelijk om je inkomen van voordat je ZZP’er werd mee te nemen in je toetsinkomen. Ook dan weegt het laatste jaar het zwaarst mee, dus als dat bedrag lager ligt dan het gemiddelde is dat je toetsinkomen. 

Nationale Hypotheek Garantie (NHG) 

Tot kort geleden was het niet mogelijk om als ZZP’er een hypotheek af te sluiten met Nationale Hypotheek Garantie als je minder dan drie jaar als ZZP’er actief was. Sinds 1 december 2016 kan dat bij sommige hypotheekverstrekkers wel. NHG is een soort waarborg dat je een hypotheek kunt blijven betalen, ook bij onvoorziene omstandigheden zoals het beëindigen van een relatie of bij arbeidsongeschiktheid. Omdat NHG de hypotheekverstrekker ook meer zekerheid biedt, krijg je een fikse korting op je hypotheekrente. 

Prognose 

Naast jouw toetsinkomen willen hypotheekverstrekkers meestal ook een prognose voor de toekomst zien. Dit is de winstverwachting van het huidige jaar. Wanneer deze prognose lager is dan jouw gemiddelde winst van de afgelopen drie jaar, zal de hypotheekverstrekker dat bedrag als maatstaf nemen voor je maximale hypotheek. Bij een positieve prognose is er uiteraard niks aan de hand. 

Precies weten wat je kan lenen? 

Verschillende hypotheekverstrekkers hanteren verschillende rekenmethodes en eisen. Wil jij weten wat je als ZZP’er maximaal kunt lenen? Je kunt online eenvoudig je maximale hypotheek berekenen. Kost helemaal niets, alleen 2 minuten van je tijd! Relaxed toch?!